Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование — замена одного или нескольких кредитов на другие кредитные продукты, практически всегда с переходом заемщика в новый банк. В зависимости от финансово-кредитного учреждения условия кредитования могут значительно отличаться. При рефинансировании заемщик переводит свои долговые обязательства в другой банк, обычно с уменьшением процентов и улучшением условий кредитования. Эта форма позволяет заемщику управлять своими обязательствами, выбирая наиболее выгодные предложения.

Рефинансирование и реструктуризация

Зачастую возникает путаница данных понятий. Необходимо сказать, что реструктуризация кредита — это изменение условий займа в том же банке, с которым вы сотрудничали, а рефинансирование — полное погашение кредита, взятого в одном банке, деньгами, полученным в кредит в другом банке

Когда рефинансирование выгодно

Рассмотреть возможность рефинансирования рекомендуется в следующих ситуациях:

  • Высокая кредитная ставка. Конкуренция в финансовой отрасли приводит к тому, что банки снижают ставки по кредитам. Изучайте рынок кредитования, смотрите, где и как меняются условия. Может быть, появится предложение, которое будет для вас действительно выгодно. Тем более что это можно сделать онлайн, без посещения офисов банка
  • Несколько кредитов. Вы оформили два или более кредита? Рефинансируйте их, объединив в один. Погашать одну ссуду гораздо удобнее, риск ошибки или просрочки минимизируется
  • Большой ежемесячный платеж. Рефинансирование с изменением срока кредитования позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат
  • Необходимость изменения валюты кредита. Перекредитование позволяет закрыть кредит в одной валюте, перейдя на другую. Например, если вы оформляли кредит в долларах, но, хотите перейти на рублевый займ

Преимущества рефинансирования для клиентов

Перекредитование позволяет заемщику выбрать банк и кредит на более выгодных условиях. К основным преимуществам рефинансирования относится:

  • Уменьшение процентной ставки. Ежегодно банки пересматривают условия кредитования. На договора, заключенные ранее, это не влияет. Например, пять лет назад вы взяли кредит под 20% годовых, а сегодня видите, что один из банков предлагает программу под 10%. Конечно, вам будет выгодно оформить рефинансирование, ведь это уменьшит процентную ставку в два раза
  • Снижение ежемесячных платежей. Это может произойти, если рефинансировать кредит на более длительный срок, увеличив период выплат
  • Изменение сроков платежей. При заключении нового кредитного договора для заемщика формируется график погашения, который может быть более удобным
  • Объединение кредитов. При слиянии нескольких кредитов в один, упрощается отслеживание сроков и размеров платежей, а также остатков и даты полного погашения
  • Изменение залогового объекта. Вы оформили кредит под залог недвижимости или другого имущества, которое теперь решили продать? Рефинансирование позволит оформить залог на другой объект, освободив нужную вам собственность

Зачем банку рефинансирование?

Услуга рефинансирования выгодна не только заемщику, который получает кредит на более выгодных условиях, но и банку. В чем преимущества банка? Финансово-кредитная организация привлекает заемщиков уже доказавших свою надежность и платежеспособность. Благодаря этому снижаются риски неплатежей, которые особенно велики при заключении договоров с клиентами, не имеющими кредитной истории. Кроме того в условиях высокой конкуренции получить надежных клиентов, увеличивая свою базу, всегда выгодно, а найти тех, кто еще не выплачивает кредит всё сложнее, поэтому и переманивают заемщиков у других банков

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансирование возможно практически для всех вариантов кредитных продуктов. Наиболее часто банки предлагают рефинансировать потребительские, ипотечные, автокредиты и кредитные карты. К обязательным условиям рефинансирования относится отсутствие задолженности по кредитам, которые планируется рефинансировать. Практически никогда банки не рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях

Кто может рефинансировать кредит

Программы рассчитаны на заемщиков, имеющих один или несколько действующих кредитов. Рефинансирование возможно с объединением нескольких кредитных продуктов, в том числе, из разных банков. Для уточнения условий можно отправить онлайн заявку и получить персональное предложение

Тарифы

Единого тарифного плана не существует. Каждый банк предлагает индивидуальные условия. Они могут меняться в зависимости от банка, где оформлен кредит, а также с учетом кредитной истории заемщика. Рекомендуем внимательно изучить существующие предложения и уточнить в клиентской службе поддержки, что они могут предложить вам

Как рефинансировать кредит

В каждом банке условия рефинансирования кредитов отличаются. Но в целом алгоритм выглядит следующим образом:

  1. Выбираем банк, с которым будет выгодно сотрудничать. При выборе обращаем внимание на условия рефинансирования кредитов, требованиям к заемщикам, процентные ставки, дополнительные платежи, возможность объединения кредитов, удобство управления финансами, эффективность клиентской службы поддержки
  2. Обращаемся в новый банк. Обычно достаточно оформить онлайн заявку, в некоторых банках требуется личное посещение отделения. Конечно, удобнее работать с компанией, которая обслуживает клиентов удаленно, без визитов в банк
  3. Получаем предварительное одобрение. Банк проводит проверку заемщика по информации, указанной в заявке. Кроме паспорта могут потребоваться дополнительные документы, например, СНИЛС, ИНН, учредительные документы для юридических лиц
  4. Оформляем договор рефинансирования кредитов. Для этого необходима встреча с сотрудником банка. Она может произойти по договоренности в удобном для заемщика месте или в офисе банка. Если будут нужны подлинники документов, об этом вам сообщат дополнительно
  5. Погашаем старый кредит с помощью средств нового банка. После подписания договора новый банк полностью погашает долг заемщика, перечислением денег на счета, указанные в договоре рефинансирования
  6. Обращаемся в старый банк, получаем справку о полном погашении кредита
  7. Выплачиваем кредит новому банку

Задачи рефинансирования

Рефинансирование кредитов предназначено для решения следующих задач:

  • Заменить одно долговое обязательство другим на более выгодных условиях
  • Оптимизировать выплаты за счет сокращения регулярных платежей и изменения сроков
  • Объединить нескольких долговых обязательств в одно
  • Увеличить сроки выплат с отсрочкой первого платежа
  • Управлять процентными рисками, например, путем перевода фиксированной ставки к плавающей

Причины отказа в рефинансировании

Финансово-кредитные учреждения могут не объяснять, по каким причинам они отказываются заключать договор с заемщиком. Наиболее часто к отказам приводит плохая кредитная история, недостаточность залогового имущества, низкий доход. Отказать в заключение договора банк имеет право на любом этапе оформления сделки. При отказе рекомендуем обратиться в другой банк. Тем более что заявку на рефинансирование можно оформлять онлайн и занимает это несколько минут. Даже если получены отказы в нескольких финансово-кредитных учреждениях, всегда есть надежда, что один из банков согласится с вами сотрудничать

наверх